現契套現，作為一種常見的財務手段，讓借款人能夠利用已供完的樓契向銀行借貸，取得所需現金。在本文中，我們將深入探討這項金融交易的運作方式，以及Credit KO貸款專家所提供的專業見解。如果你想了解如何靈活運用資金、低息套取資金作其他用途，或是如何應對還款期的注意事項，請繼續閱讀，我們將為你一一解答。
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現契套現是什麼？
「現契套現」一詞，可以簡單分為「現契」及「套現」兩個部分來理解。字面上看，結合起來的意思是「利用現有房地產契約去籌集現金借貸」。所謂「現契」是指房屋已經不再有任何按揭貸款，債務已經完全清償的物業。通常在房屋供樓的過程中，房地產契約大多會由銀行保管，因此在供樓的業主手上並不會持有實體的房地產契約。等到供樓完成後，業主就可以向銀行贖回房地產契約，稱之為「現契」。而「套現」指的則是透過抵押品向銀行借貸，從中獲取現金。而在「現契套現」的情況下，抵押品自然就是已經完成供樓的房地產了。
至於為何會進行「現契套現」，原因主要有幾個常見的情況。例如，生意周轉不靈，急需大量資金來支持業務運營；需要支付子女的海外留學費用，但流動資金不足；或是不幸罹患疾病，需要龐大的醫療費用等等。這些都是「現契套現」的常見原因。
現契樓意思話你知
什麼是「現契樓」？業主在買樓時會向銀行申請按揭，物業的樓契會交給銀行。待物業供完後，業主向銀行贖回樓契的時候，即形成了現契物業。目前，已供完樓的住戶比例相當可觀。根據2021年的人口普查數據，自置居所供滿樓的家庭住戶共佔66.1%。如果這些業主需要資金周轉，可以再次向銀行申請物業套現。
此外，值得一提的是，「現契樓套現」的做法在近年來逐漸成為趨勢。不少業主在物業供完後，因為持有無按揭的現契樓，獲得銀行信任度高，因此更容易獲得按揭套現的貸款。這對於有緊急資金需求的居民來說，提供了一個相對方便且快速的解決方案。然而，在進行套現時，仍需謹慎評估個人還款能力及風險，確保財務安全。
現契套現手續和所需文件
如果是行資產的話，進行現契套現的流程如下：
- 前往銀行辦理現契重按，填寫相關的申請表格。
- 提交房地產契約給獲得銀行認可的律師事務所。
- 經過銀行審核後，簽署按揭貸款合約。
- 銀行進行驗房程序，確保物業符合相關要求。
- 驗房通過後，前往律師事務所簽署按揭契約。
- 辦理按揭提款手續（drawdown）。
進行現契套現所需的文件如下：
- 身份證副本。
- 住址證明。
- 房地產契約。
- 入息證明（如果不是行資產審批而是需要進行入息審批的情況）。
在進行現契重按的過程中，確保準備齊全所需的文件並與銀行及律師事務所合作，有助於順利完成按揭套現手續。另外，也建議在辦理此類貸款時，仔細評估自己的還款能力，避免財務風險。
物業套現無收入者可以申請嗎？
現契套現與買入新物業的辦法不同，無法享受按揭保險的高成數揭即最多借九成的規定。套現的可借金額，在某種程度上也取決於借款人個人情況。例如，如果借款人已是退休人士且沒有收入，利用現契可向大部分銀行最多借取房價四成按揭，而某些銀行甚至會進一步縮減成數，最多只能借取樓價兩成半。
另一方面，如果申請人仍有收入，有些銀行甚至願意借出房價的八成按揭（前提是房屋價值不超過600萬，且視乎借款人收入狀況）。還有一點需要注意的是，如果借款人擁有一層供滿的房產以及一層未供滿的房產，如果利用供滿的房產進行現契套現，但身上仍有按揭貸款，套現金額仍然會被扣減一成。因此，各位最好先根據自身的財務需求、個人收入情況和按揭計劃，清楚了解現契套現和重按是否是最適合的選項。
假設業主之前已供滿房產，年齡較大，可能已到退休年齡，因此未必有收入。如果業主再次申請現契樓按揭，銀行會進行資產評估。根據評估結果，批出的按揭成數最高為房價的四成。然而，若申請人沒有穩定入息，只有部分銀行願意批出房價的四成按揭，一般銀行只會辦理兩成半按揭。
供完樓贖契手續有什麼？
一般上，從處理文件、註冊到完成贖契，需要三至四個月的時間，費用約為二、三千元。然而，即使有些業主已經完成贖契，仍會重新進行翻按，並將借出的資金放入「按揭儲蓄掛鈎戶口」以抵銷利息支出，同時允許樓契抵押在銀行上。
當樓契抵押在銀行時，銀行會在物業的土地註冊處記錄一項按揭押記，相關的樓契文件也會由銀行保管，直到所有按揭貸款全部清還為止。在接近完成供樓前幾個月，承造按揭的銀行會發信通知買家需進行贖契手續，但有時部分銀行可能會遺忘通知，業主也可以主動向銀行查詢相關情況。然後，在律師樓的安排下，會準備贖契文件交由銀行簽署，確認業主已全部還清按揭貸款，並將這項信息註冊在土地註冊處中，然後向銀行索回樓契。但並非所有律師行都能辦理贖契手續，因此在委任律師協助之前，還需要先向負責按揭的銀行查詢，確定哪些律師行被認可辦理贖契手續。
供完樓按揭/現契套現有什麼好處？
供完樓按揭/現契套現有以下的好處：
資金靈活運用
供完樓後，物業已經完全屬於自己，每月沒有按揭在身，這使得資金使用更加靈活。你可以選擇將資金投資於其他項目，滿足不同的投資需求，或應對緊急支出，提供更大的財務自由度。
低利息套現
如果你需要借取資金，進行現契套現是一個低利息的選擇。利用現有的樓契約向銀行借貸，可以享受相對較低的貸款利率，節省資金成本。
應急處理
有些意外情況可能需要大量資金應急處理，例如醫療急需或突發商機。現契套現能夠迅速提供所需資金，幫助你應對緊急情況，減輕經濟壓力。
滿足生活需求
有時借款人可能需要資金來滿足生活中的重要需求，如子女教育費、裝修樓或購置其他大件物品。現契套現可以提供這些資金，幫助實現你的生活目標。
優化資產配置
進行現契套現可以將不動產資產轉化為現金，使你更容易進行資產配置，根據市場環境調整投資組合，獲得更好的資產增值機會。
總括而言，供完樓按揭/現契套現讓你更靈活運用資金，滿足不同需求，並在經濟方面提供更多彈性和安全性。但在進行這些操作之前，應詳細評估個人情況和風險，確保做出明智的財務決策。
現契套現還款年期是多久？
與一般按揭相同，最長還款期可達30年。然而，由於銀行在批核按揭時會以「75減」計算，許多人在申請重按時已經60多歲，因此無法享有30年的還款期。申請人可以考慮增加年輕的擔保人，例如子女，如果他們只有30歲，那麼就有可能申請30年的還款期。但是，除了年齡外，還需注意物業的樓齡，因為銀行會綜合考慮「75-樓齡」來確定最長還款期。如果物業的樓齡已超過45年，即使有年輕的擔保人，也無法享有30年的還款年期。不過，一些銀行對於特殊客戶可能提供彈性處理，詳細情況可向Credit Ko 專業財務顧問查詢。
有關現契套現的常見問題
現契套現是什麼意思？
現契套現指的是利用已供滿樓的樓契向銀行借貸，以獲取現金資金用途。借款人將物業作為抵押品，根據該物業的價值，向銀行申請貸款，從而獲得所需的資金。
現契套現的流程是怎樣的？
現契套現的流程一般包括以下步驟：向銀行申請現契重按，填寫相關的申請表格；提交房地產契約給獲得銀行認可的律師事務所；經過銀行審核後，簽署按揭貸款合約；銀行進行驗房程序；驗房通過後，前往律師事務所簽署按揭契約；辦理按揭提款手續（drawdown）。
現契套現的好處是什麼？
現契套現有以下好處：資金靈活運用、低利息套現、應急處理、滿足生活需求和優化資產配置。這些優點使得借款人可以更靈活地運用資金，滿足不同的需求，並在經濟方面提供更多彈性和安全性。
現契套現可以借多少錢？
現契套現可借款金額取決於多個因素，包括物業價值、借款人的信用評級和還款能力等。通常，借款金額是物業價值的一定比例，詳細數字會因銀行政策而異。
現契套現是否有風險？
現契套現涉及抵押品，因此若無法按時還款，可能導致失去擁有的物業。借款人需謹慎評估個人還款能力和風險，確保財務穩健，以避免不必要的風險。
