想借錢?私人貸款比較2023:銀行&財務公司借貸之選

私人貸款選擇甚多,借錢又非簡單決定,你清楚了解私人分期貸款是什麼嗎?在申請貸款之前,Credit Ko 為你一文解釋所有私人貸款的概念,並為你選擇最適合你的借錢方法,不論大額貸款、小額貸款或借急錢,我們均為你準備好一切知識,助你更妥善理財,靈活現金週轉。

私人貸款 (P Loan) 是什麼?

私人貸款,又稱P loan,故名思義,便是以個人名義向銀行或財務公司申請的借貸,只要年滿18歲,並擁有收入證明,便能向借貸機構申請貸款。申請私人貸款時,申請人毋須提供個人資產作抵押。貸款人只需在指定還款期內,每月定額分期償還貸款本金及利息。 相對於樓宇按揭等抵押貸款,無抵押貸款通常利息較高,而貸款年期亦較短,相對門檻亦較低,絕大部分人均可成功申請P loan。

私人分期貸款怎樣運作?

私人貸款的運作十分簡單,只有數個步驟:

  1. 申請貸款
  2. 成功批核後,借貸機構便會放款至指定戶口當中
  3. 於放款後一個月,你便需要開始還款,還款一般多在放款銀行戶口中自動扣除款項,因此無需手動轉帳

如何計算每月利息(月平息)?

不少貸款計並以「免息貸款」、「0息貸款」或「低息貸款」作為招徠,但其實你知道月平息和實際年利率是有分別嗎?其實月平息低,並不一定等於借貸成本低!

利息,是指借款人向貸款機構(如銀行或財務公司)借錢時,所要付出的借貸費用,通常以貸款額(亦稱本金)的百分比(利率)去計算。而根據借貸風險,即是你的信貸評級高低,貸款機構所收取的利息也會有所不同。低風險的借款人,即是信貸評級越高的人,會獲批較低的利率,而高風險借款人,即是信貸評級越低的人則會獲批較高的利率。

月平息,即Monthly flat rate,可以計算出每月利息開支和全期利息開支。於還款期內,每月的利息將會固定不變,並不會隨未償還本金減少、加息或減息而有變化。

假設貸款$100,000,月平息0.15%,分24個月還款:

  1. 每月利息開支 = 本金 x 月平息:$100,000 x 0.15% = $150
  2. 全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數:$150 x 24 = $3,600
  3. 總還款額 = 全期利息開支 + 本金:$3,600 + $100,000 = $103,600
  4. 每月還款額 = 總還款額 / 還款期數:$103,600 / 24 = $4,316.67

請留意,月平息並不能完全反映借貸成本。要比較不同貸款產品,必須了解實際年利率,而「實際年利率」的計算並非月平息乘以12個月。

實際年利率是什麼?

實際年利率,即Annual percentage rate (APR) ,是把借款人於還款期內,需支付的所有費用及成本(包括利息、手續費、行政費等)一併計算後,以年利率的形式去表示。借款人在申請貸款時,應仔細留意貸款機構的實際年利率,以公平地比較不同貸款產品的實際成本。

實際年利率計算方式並不能用三言兩語解釋得清楚,大家可以用此公式:每月平息×12個月×1.9 (不變系數),計算大約貸款計劃的APR是多少。

但留意,此公式絕不可改為月平息 x 還款期數 x 1.9,否則便會計算出錯。為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器,以準確計算貸款成本是多少,才能作出公平的比較。

有哪些私人貸款產品或種類?私人貸款主要分為哪些類別?

私人貸款產品種類十分多,以對應不同的貸款目的。一般來說,私人貸款主要分為以下類別:

私人分期貸款 (P loan)這是最常見的私人貸款模式,貸款人獲批貸款後,需每月定期及定額地還款。
稅務貸款 (Tax loan)雖然以稅務為名,但其實也是私人分期貸款的其中一種。稅貸一般在每年10月至翌年4月推出,利率通常比一般私人貸款更加優惠。Tax loan 的用途名義上是交稅,但實際上沒有限制。
結餘轉戶貸款 (Debt con)就如其名,結餘轉戶主要是用作還清其他貸款,一般利率較佳,但留意,Debt con主要不是用作現金週轉或套現,但近年市面亦有推出可作套現的結餘轉戶貸款。
循環貸款 (Revolving loan)申請人獲批貸款上限後,還款期及還款額均視乎借款人實際提取的金額而定,原理與信用卡簽賬類似,可在還款後一直循環再借,不用重新申請。
汽車貸款 (Car loan)以汽車作為抵押品,以取得貸款,購買汽車,然後分期償還貸款。

私人貸款邊間好?特快私人貸款借錢方案

私人貸款邊間最好、最易批?其實這個問題沒有既定的答案,但一般來說,財務公司的批核需時較短,要求也相對傳統銀行較低,加上不少財務機構亦信譽良好,主打快捷方便,星期日貸款、24/7即批即過數、免TU貸款、全程網上辦妥等等均能做到,因此現時越來越多人也會考慮向財務機構借錢,以下為部分精選財務公司貸款計劃:

貸款計劃還款期最高貸款額
Credit Ko長達72個月HK$1,000,000
邦民 Promise 特快低息貸款長達84個月HK$600,000
安信 Prime Credit 定額私人貸款長達72個月HK$800,000
WeLend 私人貸款長達72個月HK$1,500,000

私人貸款推薦2023:視乎借錢目的!

不少人在尋找貸款方案時,第一時間也會問有哪些私人貸款推薦,但其實貸款機構不定期也會有不同的優惠推出,加上你亦要考慮自己的借錢目的是什麼,有哪些特別需要:

借錢目的適合的貸款類別
清卡數貸款結餘轉戶貸款 (Debt con)
免入息證明貸款財務公司貸款計劃
免TU貸款財務公司貸款計劃
易批貸款財務公司貸款計劃
網上貸款一般私人分期貸款 (P loan)
大額貸款銀行貸款 
小額貸款一般私人分期貸款 (P loan)
即日批核財務公司貸款計劃

申請私人貸款所需文件及流程

申請私人貸款的過程其實十分簡單,大家只需在申請時準備以下文件:

  • 香港身分證副本(正反兩面)
  • 住址證明(如:電費單、差餉單、銀行月結單)
  • 最近一個月薪金證明(如:糧單、銀行月結單)
  • 自僱人士申請私人貸款時,有機會需要遞交最近的完整利得稅記錄

而流程則十分簡單:

  1. 視乎你所選擇的貸款機構,你可在網上申請或到分行申請
  2. 遞交或上載以上文件:身分證副本、住址證明、薪金證明
  3. 等候批核及核實身份,過程或會致電至你的公司或私人手提電話,記緊留意接聽
  4. 成功批核後,即時放款至你的指定銀行戶口

信貸評級是什麼?

在香港,我們使用的是環聯信貸的信用評級系統。信貸評分 (Credit Score) 是根據你的理財習慣而經過濾及計算得出的評分。

如果你擁有任何信貸帳戶(例如信用卡或貸款)或曾申請信貸,你便會擁有個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分,日後如你申請貸款,貸款機構便會向環聯查閱你的信貸報告,並與其他資料一併作為參考,以決定是否批核你的信貸或貸款申請。

還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類,以及新開立的信貸帳戶,都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J,當中以A為最高。而信貸評級是每6個月更新一次,因此略有升降,大家亦不用過份擔心。

你可能會問,哪些因素會最影響信貸評級?答案便是還款紀錄,因為它顯示了你的理財方式,例如你曾否逾期還款,因此大家記緊按時還款,確保自己的信貸評級保持在良好的水平。

除了還款記錄,信貸記錄內亦有分為「其他信貸查詢」(即軟性查詢 soft inquiry)和「信貸申請查詢」(即硬性查詢 hard inquiry) 兩種,而申請樓按、信用卡、汽車貸款等,授權銀行或財務公司查詢個人信貸報告,都屬於信貸申請查詢。軟性和硬性查詢的分別,在於前者不論多少次也不會影響你的信貸評級,但後者的次數過多,則會有機會為信貸評級帶來負面影響。

信貸評級如何影響私人貸款?

信貸評級是銀行和財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時,用作參考的準則之一。信貸評級的高低,反映了借款人的違約風險,即準時還款的機率。因此,擁有較高信貸評級的借款人,一般可獲得較優惠的實際年利率 (APR),而擁有較低的信貸評級的人一般須支付較高的APR,甚至有機會被銀行和財務機構拒絕信貸申請,一般較常出現銀行唔批貸款,借唔到錢的情況。

比較私人貸款產品時應考慮的因素

比較貸款計劃時,條款及細則和各種數字和專有名詞,或會令你頭昏暈脹,其實你只需要掌握以下要點,即可選擇出最適合你的銀行或財務公司貸款計劃:

貼士 #1:利息vs實際年利率

坊間貸款計劃作說的利息大多是指月平息,而月平息並不能全面代表借貸總成本。因為貸款還會涉及不少費用,例如貸款手續費,因此銀行及財務公司均會列出實際年利率,即Annual percentage rate (APR),以代表貸款的總成本,利率越高便需要越高成本,因此你應選擇符合你的貸款目的而實際年利率APR越低的貸款產品。

貼士 #2:借定唔借?還得到先好借

相信大家對這句「借定唔借?還得到先好借」亦不會陌生,大家在決定是不是需要貸款,決定貸款額前,應先考慮自己的還款能力,而不是越借得多便是越好。每月還款額不應超過大家月薪的三分之一,假如你想借用的金額超過此比率,大家應考慮減少貸款額,或增長貸款年期。

貼士 #3:比較貸款額

銀行、財務公司和不同種類的貸款計劃也有不同的貸款額。一般來說,銀行的最高貸款額也會比較高,因此對申請人的要求亦會相對較高;而財務公司的最高貸款額一般也會較銀行低,但要求、所需文件及批核速度也會相對較少及較快。而不同的貸款類別,如稅貸和結餘轉戶,兩者的貸款額亦因用途不同而有所不同,前者會按你的應繳稅項而批出貸款,而後者則用於清卡數或多個貸款,因此貸款額會較高。大家應按自己的需要、還款能力和所需批核速度,而選擇不同的機構借錢。

貼士 #4:比較貸款批核速度

一般來說,因為銀行對借貸人的要求較高,加上較多批核程序,因此貸款批核速度會相對財務公司慢。現時的財務公司主打採用不同的技術,例如A.I.自動批核貸款,或更全面的服務,如24/7全天候批核貸款,令申請人可以更快獲得所需資金,作現金週轉、清卡數、借急錢快錢、或集中還款等用途。

銀行、財務公司有什麼分別?

銀行和財務公司的貸款計劃一般有以下的不同之處:

銀行財務公司
貸款要求較高較低
批核速度較慢較快
利率較低較高
是否需要查閱信貸評級?一定要未必需要

銀行借貸/ 借貸公司貸款條件

借錢時,銀行或借貸機構大多數也會依照以下最低條件,以決定借貸人的申請資格:

  • 必須年滿18歲
  • 必須為香港永久居民

因為不同銀行或財務公司的要求會有少許差異,例如Credit Ko要求申請人必須年滿18歲,最低每月收入為HK$4,630(只適用於非香港永久居民)。

除此之外,坊間亦有部份借貸機構會接受非香港永久居民申請,但申請者必需提交香港身份證/護照副本和近3個月内的住址證明。

財務公司貸款可信嗎?

不少人聽到財務公司便會立即搖頭說不,其實財務公司屬於金融機構其中一種,而大家平常聽到的「黑財」、「大耳窿」其實是屬於無牌放貸。大家只需要選擇持牌合法的財務公司,其實財務公司提供的貸款產品和服務,亦與銀行相差不大,有時候更相比銀行優勝,例如財務公司私人貸款提供免入息證明、免TU信貸評分報告、即日批核、0息貸款等優勢。因此大家只需選擇一線財務公司,其服務仍是十分可信的。

必批貸款、免TU貸款、一定批財務是真的嗎?

坊間貸款計劃一般也會有不少賣點,例如必批貸款、免TU貸款、一定批財務,作為招徠,吸引大家申請,但又是不是真的呢?答案是不一定,大家需視乎賣點是什麼而定。免TU貸款、免文件貸款和即日批核大多也有一定的貸款限制,例如不可超過一定的貸款額,因此大家應細閱貸款計劃的條款及細則,以確保自己能享有所需的服務及優惠。

大額貸款 vs 小額貸款有什麼分別?

大額貸款和小額貸款就如其名,在貸款額上有著多與少的分別。大額貸款,即貸款額達HK$100,000以上,一般也會要求借貸人提供較完整的證明文件,並對借貸人的月薪略有要求,一般的免文件、免TU貸款的貸款額也會較低。

而小額貸款則較少限制和要求,一般貸款人也會因批核速度和所需文件,而向財務公司借用小額貸款,以享特快批核,甚至可享提早還款無需額外支付手續費。

但假如你是因為信用卡長期只還min pay最低還款額,而累積大量卡數,急需清大額卡數,你便可能需要申請結餘轉戶貸款,以滿足你需要較長還款年期及大額清卡數的需求。

Credit Ko 好唔好?

世上沒有最好的貸款計劃,只有最適合你的借錢方法!Credit Ko 提供多個貸款方案,總有一款適合你:

  • 網上特快循環貸款
  • 私人貸款
  • 學生貸款
  • 進修貸款(適用於大學生/大學生進修/持續進修基金/子女進修)
  • 公務員/專業人士貸款
  • 大額周轉/結餘轉戶

以上貸款方案均免TU、免露面,貸款全程網上辦妥,更不會影響你的信貸評級。星期一至日均會批核,現時隨時到手,助你解決燃眉之急,即時現金週轉,借快錢!

總結

相信大家看到這裡也對私人貸款有一定的認識,假如你對私人貸款仍然有什麼問題,歡迎你隨時向我們查詢,我們定必與你渡過難關!

常見問題

如何申請 Credit Ko 私人貸款?

立即按此,全程網上辦妥,無需親身辦理任何手續,過程簡單快捷,星期六、星期日貸款也沒有問題!

申請貸款需遞交什麼文件?

  • 香港身份證
  • 最近3個月的薪金證明
  • 住址證明(最近六個月內發出)
  • 印有你的姓名及賬戶號碼的銀行結單/存摺

請留意,部分貸款方案或需你提供額外證明文件。

我應該借貸多少?

在決定借錢前,大家應先考慮自己目前和未來的財務狀況、日常開支和實際借貸需求。你可計算自己的債務與收入比率,並制家可行的還款方案,避免過度借貸。我們不建議你抽出多於月薪的30%作為還款,當中包括樓宇按揭。

我可以提早還款嗎?

可以,我們與銀行不同,假如你提早還款,我們並不會向你收取額外的利息、罰息和手續費,你只需繳清尚欠款項即可。

分期貸款與循環貸款有什麼分別?

分期貸款和循環貸款有以下分別:

  • 還款期:分期貸款設有固家還款期,但循環貸款沒有
  • 還款額:分期貸款設有固家還款額,而循環貸款只有最低還款轅
  • 再借用貸款:循環貸款可隨時提取全部或部分貸款額,並自行決定償還全部或部分已提取的金額
  • 利息計算:分期貸款的利息以每月平息計算,而循環貸款的利息則按已提取的貸款金額逐日計算

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