盤點小額貸款優缺點及財務機構比較

小額貸款審核沒有其他貸款產品嚴格，在短期內極速批核後就能解決資金周轉問題！來了解其優缺點與比較2023財務機構實際年利率，保證借貸不走冤枉路！

1. 什麼是小額貸款？

財務機構所提供的小額貸款大多也被稱為「短期小額貸款」，只要是低至HK$50,000的貸款額都能被歸類為小額貸款，一些財務公司甚至能借出低至HK$1,000的金額。這類型的貸款一般因為貸款額較少，還款期自然也不長，大多小額貸款合資格客戶都不會因為借貸而添加經濟負擔，在短時間內也能解決迫在眉睫的資金問題，可將小額貸款用作應急資金。

2. 什麼情況下需要小額貸款？

借貸並不是一件可恥的事，正所謂「人間世事無常」，起起落落的生活一定會面臨難以預料的突發狀況，不一定是陷入財務危機才需要借錢。常見的小額貸款案例大多源自於生活的大小細節，而且小額貸款的受眾群比起其他貸款產品相對來說更廣泛，包括了大學生、中年人、甚至老年人都可以通過小額貸款緩解燃眉之急。舉例來說，需要繳大學學費、保險費用、還清卡數、待業中無收入、甚至想借貸投資都可考慮稱為小額貸款的客戶。

3. 小額貸款金額一般在多少價位？

每種貸款機構都會用信貸額度計算公式來估算貸款金額定位，而小額貸款的計算方法大多都利用「DBR22倍」來計量每位申請人的可貸金額，不過也只是算個平均數額，正式的詳細貸款額需要通過個人情況如信貸記錄與每期還款能力來判斷該申請人是否能被歸類為小額貸款的合資格客戶。「DBR」是“Debt Burden Ratio”的英文縮寫，用普通話來說是負債比，指的是每個人的無擔保債務數額不可以超出自身月薪的22倍。打個比方，如果申請人的平均月薪高達HK$5萬，那就將這總額乘以22倍，貸款額度就只能在HK$110萬以內，不能超過110萬港幣。

小額貸款百利無弊？了解小額貸款的6大特點

1. 具有彈性的貸款額

銀行和各家財務公司，無論是大型還是二線財務機構都不難找到小額貸款的蹤跡。銀行所批核的小額貸款大多處於HK$5,000至HK$1萬之間，而坊間的財務公司多數能借出低至HK$1,000的貸款，不必因為一次性借過多金額而感到壓力，申請人可根據自身的需求估算整數提取貸款總額，能解決當務之急的同時，就算中途發現所借的貸款不夠用，一些財務公司也具備了中途加借的貸款服務。

2. 不需要過多文件證明

銀行裡的小額貸款服務可能會要申請人提供一些信貸報告或入息證明來證實自身具備還款能力，但市面上的財務公司沒有那麼多條款細節，尤其對小額貸款的包容度更高。免入息證明的特點可以省去眾多繁瑣的手續，也減少了等待批核的時間，一些財務公司甚至只需要提供身份證和電話號碼，無需住址證明即可借到價值HK$10,000至HK$100,000萬的貸款金額。這項特點超級適合自僱人士、自由職業者、現金領薪者與經濟不穩定的族群在無需查詢信貸記錄的情況下便可借貸。

3. 極速批核

由於小額貸款的手續較簡單，審核的速度一般也比其他貸款產品來得快，大多能在申請當日幾小時後過數，一些財務公司也會特別強調24小時以內定能成功貸款，能快速借貸解決客戶的財務危機。與銀行借貸不同的是，一部分財務公司轉數快，也在週末與公共假期提供轉賬服務，及時過數給客戶，不需要等到銀行營業方能成功貸款。

4. 可伸縮還款期

銀行所提供的貸款通常只介於6至60個月之間，提前還清很可能會觸發與違反特定法律，但財務公司的不同之處在於還款期可伸縮至短短的14日，也就是兩個星期償還債務便可擺脫借貸的負擔，也有些財務公司接受逐日利息亦或是只還利息，但這不代表借貸人就可以掉以輕心，在享有小額貸款體驗時也不要忘了留意整體流程與手續是否有額外費用，亦或是服務員會不會征收無需繳付的服務費等意外狀況，免得掉進黑心商家的陷阱裡。

5. 貸款產品多樣化

小額貸款一般不受嚴格的條規局限，比大額貸款服務更寬鬆之餘，產品模式也隨著時代的變遷開始廣泛與多樣化，為的就是滿足市場上借貸人的種種需求。舉個例子，最近的借貸新趨勢是出糧後一星期內還款，即可免去貸款的利息。而這類小額貸款服務最適合消費月供產品、供樓供車、交房租等族群，是「月光族」的福音。

6. 貸款手續簡易化

現代科技的昌明也讓貸款服務更先進了些，小額貸款也因為無需過多的文件證明與手續，演變為了測試新科技，用作驗證線上貸款可用性的最佳試驗品。香港多家財務公司具備線上借貸服務，無需登門拜訪該店家，只要在有網絡的情況下執行幾個簡易的線上步驟，即可享有小額貸款服務，不需要在銀行排號等上好幾個小時才可成功借貸，省時間的同時也讓提升借貸效率。

小額貸款從何下手？4大小額貸款借貸方案

1. 信用卡現金套現或現金透支

信用卡套現的方法只能在大型財務機構如銀行裡完成。當銀行掌握足夠的個人資訊如借貸人的還款紀錄或信貸報告後，大多信用卡主人都不必再次呈交文件證明即可從信用卡額度取得小額貸款資金。但所取得的貸款資金在通過信用卡額度而定的同時，借貸人也需要多加留意當時的實際年利率，確保自己不會被貸款利息壓得喘不過氣。

另一種方法則是利用信用卡透支現金，借前無需到銀行進行繁瑣的手續申請借貸，直接在自動提款機取得現金，快速解決資金周轉不靈的問題。但信用卡現金透支的貸款利息偏高，年息可高達30%至40%，甚至還會額外抽取高達5%的手續費，若非逼不得已，還是考慮其他小額貸款借貸方案為佳。

2. 免入息證明貸款

免入息證明貸款指的是無需呈交文件去證實自己有良好的信貸記錄亦或是具有充足的還款能力便可借貸成功，因此這類貸款也經常被稱作「免文件貸款」，適合不能上交文件證明的族群。其中包括了在籍大學生、自由工作者與家庭主婦等人士，只需提供基本的個人資料便可成功貸款。但這類貸款的缺點在於，當銀行無法辨識客戶的還款能力與信貸狀態時就會大幅度降低借出的貸款金額，因此可借的數額一般很低，只能解決當下的緊急狀況，並不能將其用作長遠投資。

3. 免TU貸款

TU指的是環聯信貸報告，與銀行所需的入息證明文件不同的是，TU紀錄一般都是財務公司索取的文件，為的是要檢視借貸人的信貸記錄是否良好，方能接受該借貸人能在期限內還清貸款的事實。免TU貸款特別適合信貸級別在H級或以下的族群，在無需審視信貸報告的情況下也能借款。但由於財務公司所承擔的違債風險較高，這類貸款大多屬於高息且貸款金額偏低。

4. 網上貸款

網絡貸款指的是通過連接互聯網瀏覽財務公司的官方APP或網站，點擊電子頁面提供的貸款服務完成手續便可享有小額貸款服務的流程。香港多家銀行已採用這種高科技方案為借貸人提供低息小額貸款，但還是會以TU紀錄作為衡量標準，讓紀錄良好人士優先獲得小額貸款服務。財務公司也加入這競爭激烈的網絡借貸市場，但各家財務機構的利息有所不同，建議在享有網上貸款前先慎選適合自身的貸款產品，在對比各商家的實際年利率，降低所面臨的利息帶來的風險與經濟負擔，把借貸利益最大化。

從銀行借小額貸款麻煩嗎？了解申辦銀行小額貸款的基本條件

若想從銀行借取小額貸款需達到基本的申請條件，那就是年滿20歲且是香港人，外加提供收入證明如扣繳憑單、薪資轉賬明細與賬戶存折本等官方文件，方能證實自身還款能力充足，而香港大多銀行申辦小額貸款得流程如下：

• 先了解各家銀行的貸款方案，優先選擇具備貸款試算服務的銀行。
• 準備入息證明文件，如身份證、住址證明、收入證明等個人資料。
• 呈交該銀行所需的貸款申請文件。
• 等待銀行核批。
• 待銀行通知借貸成果，若成功可再次到訪了解貸款金額、還款期、期數與年利率等借貸詳情。
• 進行對保，確認借貸方案萬無一失，達成協議簽字後等銀行放款。

小額貸款也有風險？借前須留意事項

1. 可借金額

如上所述，金融監督管理委員會聲明根據「DBR22」的算法，債務人不可借取超出自己月薪22倍的貸款金額，大多銀行都會緊跟這條規定，而且還會審視借貸人的信用狀況來辨別其還款能力，才能進行貸款金額的定位與定價。

2. 早點清數未必好

如果資金鬆動了，快點解決債務一身輕早點清數不是好方案嗎？實際上，市面上大部分財務公司後貸款機構會使用「78法則」來計算貸款利息，也就是說利息的比重會隨著還款期日復一日的推進有所減少，如果一次性還清很可能背上更多利息，這樣就有虧損了。除此之外，若在財務公司提早還清債務大多都需要額外的手續費，而一些銀行甚至會向借貸人索取「提前清償違約金」，所以早點清數真不一定會減輕經濟負擔，甚至還避免不了額外支出。

3. 年利率

由於小額貸款是被簡易化的貸款產品，與其他大額貸款不同的點在於，小額貸款的年利率會比普通貸款來得高，所以就算免除借款手續與入息文件看似省去了不少麻煩，實際上真正的麻煩在於添加額外負擔給了利息。在選擇各家貸款機構所提供的小額貸款服務前切記要先多對比商家，全方位考量制定借貸方案才能免於後患。

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