你是否負債累累卻沒能力還款？放心，這絕對不是世界末日，就算無法償還也不用宣告破產，重組債務的方法多不勝數，本文會詳細解說其中之一的方法那就是債務重組（ IVA)。在此 Credit KO 為你整理了所有有用的信息，以讓你全面了解這個方案對重組債務的優勢。
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債務重組（IVA）是什麼？
債務重組（IVA）的別名是Individual Voluntary Arrangement，原告需要親自向法庭申請，這是因為債務人無法按既定條款償還貸款而申請債務重組。債務人與債權人會進行初步的對話，而債務人會把自身的情況一一告知債權人。在根據個別的情況，重新設計一個雙方都能接受的還款計劃，比如更換較低的利率或延長還款期限。
債務重組的運作模式：
我們的債務重組方案能夠幫助減輕你的還款壓力，讓你有更長時間償還債務，同時也有利於保護你的權益。在Credit KO，債務重組是以債務人權益為中心制定的方案，以下是相關運作方式：
- 初步評估和準備
你需要與我們專業的債務重組團隊進行初步的溝通，以此確定債務重組是否是最適合你的方案。我們的專員會幫助你評估你的財務狀況，並根據你的情況來提供有幫助的建議。如果你決定進一步進行債務重組，我們也會協助你準備一切相關文件。
- 提交債務重組計劃
在準備好相關文件後，我們會向香港法院提交此債務重組計劃。債務重組計劃裡包括你的個人情況、債務總額、債權人的名單以及你提出的還款計劃等資料。法院會對此債務重組計劃進行審核，確定它是否符合法律規定和各方利益。
- 我們代表債務人和債權人進行談判
當債務重組計劃獲得法院批准後，我們會提交所準備的建議書供債權人翻閱，以此進行協商，確定還款計劃的具體細節。在協商過程中，我們會向債權人透露你的財務情況和還款能力等信息，以便雙方能夠達成一個可接受的還款計劃。一般上，債務重組計劃的還款期限通常為三至五年，絕對能提供你足夠的還款期限。
Credit KO 債務重組的優點看一看：
Credit KO的債務重組計劃在多方面為借款人提供了優勢。以下是幾個好處：
- 較低的利率：通常債務重組方案提供的利率低於其他債務重組方法，這樣一來，欠債人可以以較低的利率償還其債務，從而減少每月的還款額。
- 保留銀行賬戶：這對於欠債人來說非常重要，因為債務重組方案允許欠債人保留其銀行賬戶，這樣欠債人就能繼續使用該賬戶來進行日常購物和金融活動。
- 更寬鬆的計劃：債務重組的結果比申請破產更加寬鬆，欠債人不用放棄持有的物業和保險，並且仍然可以出任管理階層，保持原有的工作和生活。
- 更多的機構支持：一般上，借貸機構更樂意提供債務重組方案，因為這種方法不但可以降低風險，也可以減少損失。在債務重組期間，借貸機構可以通過與欠債人進行談判，協商出一個更加合適的還款計劃，從而幫助欠債人成功還清債務
總體來說，債務重組計劃為欠債人提供了一個較為彈性和有效的債務還款方案，減輕了還款負擔，也維護了借貸雙方的權益。
香港債務重組 VS 破產的分別
| 債務重組計劃 | 破產 | |
| 定義 | 債務人與債權人達成協議，重新設計債務還款計劃。 | 債務人無力償還債務，被宣告破產。 |
| 運作方式 | 債務人需向法院申請債務重組計劃。 | 債務人需向法院申請破產。 |
| 財務管理 | 債務人保留財務管理權，並繼續經營企業。 | 債務人失去財務管理權，企業被解散。 |
| 資產和財產 | 債務人通常可以保留現有物業和資產。 | 債務人的財產和資產會被出售。 |
| 債務還款計劃 | 債務人可以與債權人就還款計劃達成協議，比如降低利率。 | 債務人的債務會被清償或部分清償。 |
| 影響借貸記錄 | 債務重組計劃會對借貸記錄有一定影響。 | 破產會對借貸記錄產生長期影響。 |
| 還款時間 | 還款期限一般較長，債務人可以在更長的時間內還款。 | 債務人需在較短的時間內清償債務。 |
| 借貸機構接受度 | 較多的借貸機構願意接受債務重組計劃。 | 較少的借貸機構願意接受破產。 |
不申請債務重組卻無法償還債務，有什麼後果？
在香港，如果某些人士無法償還其債務，而又未申請債務重組，可能會面臨以下的後果：
不申請債務重組後果1、財產被追討
債權人可以通過法院的訴訟程序向債務人的財產比如房屋、股票和存款等進行追討，以償還其欠款。
不申請債務重組後果2、資產被拍賣
如果債務人的財產無法足以還清其債務，債權人可能會將其財產拍賣，以償還欠款。在此過程中，債務人很大可能會失去重要的資產或資產價值被大幅減少。
不申請債務重組後果3、信用評級下降
未能按時還款會導致債務人的信用評級下降，使債務人在未來申請貸款時很難獲得低利率的貸款，也很大可能會導致更高的信用卡利率等費用。
不申請債務重組後果4、薪資被扣留
如果債務人未按時還款，債權人可能會申請薪資扣留令，導致債務人的薪資直接支付給債權人，直到債務償還完畢。
不申請債務重組後果5、生活質素遠遠降低
在債務未償還完畢之前，債務人很大可能需要大幅減少開支來還款，從而導致生活水平大幅下降。
總之，如果在香港未能償還債務且未申請債務重組，將會面臨嚴重的財務後果，而且可能會對你的信用評級和生活質量產生帶來長期的負面影響。
申請債務重組必須具備的條件
以下是在香港申請債務重組需要具備以下條件：
債務重組條件1、債務必須達到一定的金額
申請人的總債務必須達到一定數額，否則申請有可能不會被批准。一般來說，申請人的債務金額應超過港幣$50,000。
債務重組條件2、債務已累計一些時日
除了債務金額之外，債務還必須已經存在了好些時間，具體時間長度根據不同情況而定，但一般需要償還的債務已經存在了至少6個月或更長的時間。
債務重組條件3、具備可持續還款的能力
申請人必須證明自己具有可持續還款的能力。在制定債務重組計劃時，申請人需要證明自己可以根據新的還款計劃準時還款。
債務重組條件4、未申請破產
如果申請人已經申請破產，那麼就不能再申請債務重組。因此，申請人必須未曾申請過破產或未獲得破產判決。
為什麼要選擇 Credit KO 為你進行債務重組？
- 專業知識
我們擁有專業的團隊為你提供協助，他們經驗豐富並且都有法院頒發的執照。擁有專業知識的律師和會計師為你提供債務重組服務和財務諮詢，協助你解決你面對的財務問題。我們了解每位客戶都有不同的債務問題和需求，因此我們會用心傾聽你的需要和疑問，並為你們量身定制最合理的還款方案。
- 無隱藏費用
我們的債務重組費用都會一一例出，絕不會和你收取任何隱藏費用。
- 人性化客戶服務
我們的團隊會協助你重新分配收入和日常開銷，以安排合理的還款計劃。我們會幫助你和債權人協商以降低你每月需支付的利息，並根據你的還款能力來設計一個雙贏的債務重組計劃。Credit KO 致力為你降低利息費用，幫助你在特定時間裡把債務還清，讓你的生活水平免於受到影響。
