現代人想要借錢、貸款、資金周轉，通常會找銀行等金融機構。
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但銀行審核時通常需要「入息證明」、「薪金證明」等文件，這對於自僱人士、學生、新移民、使用現金支付薪資者、冇工作證明等群體是有難度的，甚至無業借錢者，往往是行不通的。
因此，免入息證明貸款便應運而生，解除這些人的燃眉之急。
免入息貸款通常由部分銀行或提供財務公司。這種貸款的優點是申請手續簡便，審批速度快，不需要提交繁瑣的文件，只要有身份證和住址證明即可。但是，免入息證明貸款也有一些缺點，例如利率較高，還款期限較短，貸款額度較低等。因此，在申請免入息證明貸款之前，應該仔細比較不同的貸款計劃，選擇最適合自己的一個。
什麼是入息證明?
首先要理解什麼是入息證明，香港納稅人向主管機關香港稅務局納入息稅（Salaries Tax），因此官方正式的入息證明是一種稅單，正式名稱是「稅務局評稅通知書」。入息證明通常由雇主、會計師或銀行提供，並且可能需要在申請貸款、租房、簽證或其他目的時出示。除政府正式入息證明，其他格式入息證明內容可能因不同的機構而有所不同，通常包括以下資料：
– 個人或企業的姓名、地址和聯絡方式
– 收入來源的類型和名稱，例如工資、獎金、投資收益等
– 收入的期間和頻率，例如每月、每季或每年
– 收入的總額和稅前或稅後金額
– 入息證明的發行日期和有效期
– 入息證明的發行者的姓名、職位和簽名
入息證明是一種重要的財務文件，它可以幫助個人或企業證明他們有能力償還債務、支付租金或承擔其他費用、反映個人或企業的信用歷史和財務狀況。
如何拿到入息證明?
1. 官方稅單可以向稅務局書面及在網站上下載申請書，或使用「稅務易」下載稅單。
2. 向僱主或公司人力資源部門申請：如果您有一份正式工作，您的僱主或公司人力資源部門可以為您提供入息證明。您可以向相應的部門索取，通常需要填寫申請表格並提供相關資料。
沒有入息證明可否用其他資料代替?
1.其他的類似入息證明的有金融機構會發出六個月內銀行往來證明、或雇主向借貸人或員工發出的文件，用於證明其收入的證明文件。
2. 強積金MPF報表與供款紀錄。
3.銀行亦可通過申請人相關工作的實際業務，如律師執照來推估其平均薪資與入息資料。
4.收租人士可依據: 最新的物業稅稅單，及已打印花稅至少有6個月有效期的租約；未打印花稅至少有6個月有效期的租約及最近3個月的租金存款記錄。
自雇者自製入息資料違法嗎?
這是灰色地帶的行為，很可能觸犯《香港刑事罪行條例》第71條；任何人製造虛假文書，意圖由其本人或他人使用，是犯罪行為。
為何貸款要提供入息資料?
- 主要是為了評估貸款人的還款能力。
- 提供入息資料也有助於確保貸款申請人的身份和信用記錄的真實性，從而減少貸款風險。
什麼是免入息貸款?特色是甚麼?
顧名思義即免入息證明（如薪金單、糧單、稅單）或信用評級查詢（如信貸報告）的貸款，因此有些狀況也被稱為「免入息免TU貸款」。這類貸款通常有較高的利率和更嚴格的條件，因為貸款機構需要更多的風險控制和保障。
TU是什麼?信貸報告?信貸評級又是甚麼?
環聯資訊TransUnion「TU」是一家總部位於美國的跨國信用評級機構，也是全球三大信用評級機構之一，過去是全港唯一消費者信貸資料機構，過去在港TU信評就等同「信貸報告」。而香港金管局新政策在2022年12月引入「多間個人信貸資料庫」（Multiple Credit Reference Agency，MCRA）後， 讓全港多了另兩家「諾華誠信」、「壹賬通金融科技」可選擇。一般來說，信用報告會記錄個人在過去5年內的銀行戶頭、貸款、信用卡資料。
「信貸評級」是相似的概念，不但記錄個人信用歷史，也會對個人還款能力分為A+、A、B、C等級。
免入息貸款 VS免TU貸款 差別在哪裡?
雖然看來相似，但這兩種貸款的核心概念和申請條件不同。
免入息貸款主要針對無法提供收入證明，放寬的目標是入息文件。
免TU貸款不會要求信貸報告，放寬了信用記錄的要求。
免入息貸款可能涵蓋富資產人士，如房地產收租為業的高資產人士。
免TU貸款更適用於信用紀錄不佳、信貸評分欠佳、曾經有不良信貸紀錄或破產等人士，可以幫助他們重建信用。
免入息貸款要跟誰申請?
免入息證明貸款的服務提供主要有銀行、財務公司兩者。
銀行的免入息貸款其主管機關是金管局，根據「個人貸款業務的信用風險管理指引」中「新私人貸款組合New Personal-Lending Portfolio, NPP」而來。其中修正條文提到:「在「新私人貸款組合」下，向每名借款人批出的貸款額一般應低於借款人透過稅務貸款或信用卡循環貸款等傳統信貸產品可以獲得的貸款額」。
什麼是新私人貸款組合 NPP?
根據NPP的計劃，本地的FinTech公司可以申請成為授權貸款公司（Licensed Money Lenders），向市民提供免入息證明貸款（No-income Proof Loans）和小額貸款（Micro Loans）。這些貸款可以在線上平台上進行申請，並通過快速審批和放款程序，在幾分鐘內就能獲得貸款。NPP計劃的另一個目標是提高市民的金融普及性，讓那些未能獲得傳統銀行貸款的人也能獲得貸款。由於申請免入息證明貸款和小額貸款無需提供入息證明和擔保，因此那些沒有穩定收入或無法提供擔保的人也可以申請貸款。
銀行免入息證明貸款
銀行必定會要求申請人提供TU，也就是信貸報告。通常會要求擔保，但也有情況是不需要擔保。依照申請人條件有所不同。
擔保貸款
擔保貸款指的是借款人需要提供一些擔保物（如房地產、股票等）作為貸款的抵押品。如果借款人無法按時還款，貸款機構可以將擔保物出售以彌補損失。由於提供擔保物增加了貸款的保障，因此擔保貸款通常可以獲得較低的利率。
無擔保貸款
無擔保貸款則是不需要提供擔保物，貸款機構僅基於借款人的信用評級和還款能力來評估是否批准貸款。由於無擔保貸款風險較高，因此通常會收取較高的利率，並且需要借款人有較好的信用紀錄和還款能力。
財務公司免入息證明貸款
無須入息證明，審核較寬鬆，有的狀況下也免查閱TU，但缺點是金額通常少於銀行，利率也較高。
免入息貸款的流程
流程可能會因不同的貸款機構而有所不同，以下是一般的流程：
1. 確定貸款額度：借款人需先確定所需貸款的金額，不同貸款機構提供的貸款額度可能有所不同(通常免入息貸款額度小於車貸、房貸)。
2. 提供基本信息：借款人需要提供基本的個人資料和聯絡方式。此外，需要提供身份證明和居住證明等相關憑證，以幫助貸款機構評估信用風險。
3. 完成申請：填寫完申請表格後，借款人需要提交申請文件，等待貸款機構進行審批。
4. 審批：貸款機構會對借款人的信用記錄、信用評級、還款能力等進行評估，以決定是否批准貸款申請。
5. 簽署合同：如果貸款機構批准貸款申請，借款人需要簽署貸款合同，確認貸款金額、期限、利率和還款方式等細節。
6. 放款：完成貸款合同簽署後，貸款機構會將貸款款項匯入借款人的指定銀行帳戶。
7. 還款：借款人需要按照合同約定的還款計劃按時還款，以避免違約和影響信用評級。
如何挑選免入息證明貸款?
1. 選擇信譽良好的機構，可以上網搜尋該機構的評價，詢問周遭親友意見，多多比較業界的評語再做選擇。根據公司註冊處資料，截止2023年2月，香港的持牌放債人共有2404個，只要到公司註冊網站即可查看完整名單。
2. 「實際年利率（APR）」是很重要評斷貸款的方式，衡量貸款或信用卡等貸款產品總成本的指標。它是一個百分比，包括所有貸款產品的費用和利息，通常以年為單位計算。實際年利率包括所有貸款產品的費用和利息，例如利息、貸款手續費、前期費用、管理費等等。它能幫助消費者比較不同貸款產品的總成本，並且確定哪一種貸款產品是最便宜的。值得注意的是，APR只是一個估計值，並不一定代表實際成本。貸款產品的實際成本可能會因為各種原因而有所不同，例如還款期限、利率變化、還款計劃等等。因此，消費者在比較不同貸款產品時，還應該仔細瞭解各種費用和利息，以確定最佳的貸款產品。
免入息證明貸款後相關責任
免入息證明貸款屬於私人貸款的一種。通常不需要擔保品所以利率高。借款人應有以下注意事項:
1.還款責任：有借有還。借款人必須按照貸款合約中的規定按時還款，否則可能面臨罰款、高利率、信用評級下降等後果。還款責任是借款人最基本的責任。
2.信用評級：如果借款人無法按時還款或欠款超過一定時間，其信用評級可能會下降。這可能會導致在未來無法取得更多貸款或在其他財務方面受到限制。
3.罰款和訴訟：如果借款人違反貸款合約的條款，例如未按時還款，可能會面臨罰款和訴訟的風險。這可能會導致進一步的財務困難。
全港免入息貸款銀行與財務公司比較表
| 貸款計畫 | 申請途徑 | 申請條件/最高放款額度 | 最低實際 年利率 | 審核時間 (備齊文件起) |
| Credit KO | 全程網上 | 免文件最高貸款額： HK$100,000 | 最低1.1% | 30分鐘 |
| 匯豐銀行 分期 「萬應錢」 | 網路 | 透過匯豐自動轉帳支薪至少一個月以上:HK$300萬或月薪23倍 | 2.25% | 最快一分鐘 |
| 桓生銀行 「易得錢」 | 網路 | 該行出糧客戶不須提交文件: HK$300萬或月薪24倍 | 1.85% | 最快當日 |
| 天星銀行 私人貸款 | 網路 | HK$100萬或月薪12倍 | 1.58% | 最快即時 |
| WeLab Bank 私人分期貸款 | 網路 | 該行客戶不須提交文件: HK$100萬或月薪18倍 | 1.27% | 最快即時 |
| 大新銀行 分期「快應錢」 | 應用程式/網路 /各分行 | 只需身分證: HK$100萬或月薪12倍 | 1.38% | 最快即時 |
| 中國銀行 分期「易達錢」 稅季貸款 | 網路 | 該行客戶經墊子渠道 申請可免文件: HK$400萬或月薪18倍 | 1.68% | 最快當日 |
| GoFlexi 私人貸款 | 應用程式/網路 | 年滿18歲/香港永久居民/最低月薪HK$10,000: 最高可貸HK$500,000 | 1.68% | 最快即日 |
| 邦民 特快低息貸款 | 網路 | 年滿18歲/香港永久居民: 最高可貸HK$500,000 | 4.49% | 最快即時 |
| 邦民 自僱人士 免文件貸款 | 網路 | 自僱人士: 最高可貸HK$100,000 | 1.12% | 最快即時 |
| UA「NO SHOW」私人貸款 | 電話 | 年滿18歲/香港永久居民: 最高可貸HK$100,000 | 2.88% | 最快即時 |
| ZA Bank 季稅貸款 | 網路 | 最高可貸HKHK$1百萬 | 1.80% | 90 秒 |
| 貸款計畫 | 申請途徑 | 申請條件/最高放款額度 | 最低實際 年利率 | 審核時間 (備齊文件起) |
| 安信信貸 定額私人貸款 | 網路 | 免文件最高貸款額： HK$100萬 | 1.87% | 最快即時 |
| X Wallet 秒批私人貸款 | 網路 | 免文件最高貸款額： HK$100,000 | 8% | 最快5秒 |
| livi 靈活貸 | 應用程式 | 免文件最高貸款額： 沒指定 | 1.87% | 快至2分鐘 |
| airstarbank 私人貸款 | 網路/各分行 | 免文件最高貸款額：月薪12倍 | 1.58% | 最快5分鐘 |
| 渣打私人分期貸款 | 網路 | 免文件最高貸款額:HK$2,000,000或月薪18倍 | 1.85% | 最快即時 |
| Citi特快現金 | 網路 | 免文件最高貸款額: HK$2,000,000或月薪12倍 | 2.68% | 最快即時 |
| DBS定額私人貸款 | 網路 | 免文件最高貸款額: HK$2,000,000或月薪20倍 | 5.67% | 最快即時 |
| Tiptop 鼎豐信貸 | 應用程式/網路 /各分行 | HK$10,000~$50,000 | 最低3% | 半小時內 |
| K Cash | 網路24H/實體 | 香港永久性居民身份證、加一張手持身份證自拍照 免文件最高貸款額: HK$10,000 | 1.68% | 大約5分鐘 |
| i-Money網上錢 私人貸款 | 全程網上 | 免文件最高貸款額:HK$100萬 | 1.68% | 最快即時 |
| Grantit 免TU 特快私人貸款 | 應用程式 | 18歲或以上/香港永久居民 受僱或自僱人士/全新客戶 HK$100,000 | 4.20% | 需28分鐘 |
| 富邦「EZ Cash」私人貸款 | 全程網上 | 免文件最高貸款額:HK$20萬 | 2.88% | 最快即時 |
| Mox 「即時借」 | 全程網上 | 申請人必須是Mox Credit客戶 | 1.61% | 即時 |
申請免入息貸款常見FAQ:
免入息貸款申請限制有那些?
申請人必須符合貸款機構所要求的申請條件，例如香港居民身份、年齡(是否成年、太年長也會影響貸款風險)、信用評級等。
免入息貸款利率是多少?
免入息證明貸款的利率通常較高，因為貸款機構冒著較高的風險提供貸款。申請人應詳細比較不同貸款機構的利率，以選擇最為合適的貸款。
免入息貸款金額是多少?
不同貸款機構所提供的免入息證明貸款金額可能不同。需要根據自己的需求仔細選擇貸款機構。一般狀況放款金額在HKD$10萬以內。
需要什麼申請資料？
申請免入息證明貸款需要提交一些必要的申請材料，例如身份證明、收入證明、財務狀況等。申請人需要確保所有的申請材料完整、真實、有效，以免影響貸款申請的審批。
有無其他費用?
手續費、行政費、借款人逾時還款金額、提前還款費用等。依照各家機構而有所不同。
該如何還款?
免入息證明貸款通常需要在一定的期限內還款，申請人需要仔細計劃好還款計劃，以避免還款逾期或不能如期還款的情況發生。申請人應詳細了解不同貸款機構的還款計劃、還款方式等，以確保自己能夠按時還款。
