手持未補地價公屋或居屋，面對突如其來的資金需求，是否感到束手無策？許多業主誤以為這類資助房屋在轉讓限制期內絕不能用作融資，擔心稍有不慎便會觸犯《房屋條例》，面臨嚴重法律後果。
事實上，私自將未補地價公屋按揭確實屬違法行為，但這並不代表業主完全沒有合法的套現途徑。本文將為你終極拆解三大合規的「未補地價公屋借錢」方法：第一，是向房委會申請「合法加按」，我們將詳述獲批的5大條件及申請步驟；第二，是毋須房委會批准、更靈活快捷的「業主貸款」；第三，是針對身負重債業主的專業「債務重組」方案。我們將深入比較各方案的利弊、申請資格及注意事項，助你根據自身情況，安全合法地解決財務需要。
未補地價公屋貸款是否違法？釐清法律界線與風險
所有關於資助房屋的買賣、出租或按揭事宜，都受到香港法例第283章《房屋條例》的嚴格規管。這條例的目的，是確保珍貴的公共房屋資源，能真正給予有需要的人自住，而不是用來作投機或融資套現的工具。
擅自將物業作按揭、出售或出租都屬違法
根據條例，任何未補地價的公屋業主，如果未經房屋委員會（房委會）書面同意，就擅自將物業用作任何形式的未補地價公屋按揭、出售、出租或轉讓，都屬於違法行為。這是一個非常清晰的法律規定，沒有灰色地帶。
「轉讓限制期」（首五年）及期滿後的持續限制
很多人可能誤以為，只要過了首次購入後的五年「轉讓限制期」，就可以自由處理物業。事實並非如此。即使過了首五年，只要單位一日未補地價，業主依然受到《房屋條例》的限制，不能隨意將物業按揭或轉讓。
嚴重後果：最高罰款50萬及監禁一年
條例清楚列明了觸犯規定的後果。一經定罪，最高可被判處罰款港幣50萬元及監禁一年。這個罰則相當重，反映了政府嚴肅處理違規行為的決心。所以，任何聲稱可以繞過房委會，為未補地價公屋進行按揭的方案，都必須要加倍小心。
未補地價公屋貸款的唯一合法途徑？
看到這裡，你可能會問，那是不是代表完全沒有辦法進行未補地價公屋加按？其實是有的，但是只有一條合法途徑，而且條件非常嚴格。
唯一合法的方法，就是業主必須基於一些房委會接納的特殊理由，例如籌集家庭成員的醫療開支等緊急情況，正式向房委會提交申請，並且獲得房委會發出的書面批准信。只有手持這份批准信，業主才可以向指定的金融機構（通常是持牌銀行）申請加按。
為何私人財務公司的按揭不具法律效力？
市面上有些私人財務公司可能會提供相關貸款，但這類操作存在極大風險。因為在法律層面上，任何未經房委會批准的按揭契據，都無法在土地註冊處進行註冊。這意味著該「按揭」並沒有法律效力，財務公司無法取得物業的法定押記權。對業主來說，這不但沒有保障，更有可能陷入違法的困境之中。
未補地價公屋貸款方法1. 房委會官方途徑
想為未補地價公屋借錢，其實只有一個官方的合法途徑，就是直接向房屋委員會（房委會）申請未補地價公屋加按。這個方法並非隨時可用，因為它設有非常嚴格的條件。房委會只會在業主遇到特定的突發困難時，才會考慮批准申請。現在我們就來詳細了解，在哪些情況下可以申請，還有整個未補地價公屋按揭的申請流程是怎樣的。
房委會的審批標準相當嚴謹，並不會因為一般的個人財務問題而批准。申請理由通常需要涉及重大的家庭或個人變故。以下是5種最主要的獲批情況。
I. 籌措家庭成員的醫藥費
當自己或家人突然患上嚴重疾病，需要一筆龐大的費用來應付緊急手術或長期治療時，業主就可以向房委會提交申請，用以籌集相關的醫療開支。
II. 支付家庭成員的教育開支
如果需要為子女或核心家庭成員支付本地或海外的大學等高等教育課程的學費，而家庭無法負擔這筆開支，這也是房委會其中一個會接納的申請理由。
III. 支付直系親屬的殮葬費
處理直系親屬的身後事，例如支付殯儀服務等相關的殮葬費用，而手頭上沒有足夠資金，業主也可以申請加按來應付這筆必要支出。
IV. 因離婚或分居而支付樓價份額
業主如果因為離婚或分居，需要根據法庭命令或雙方協議，向配偶支付其佔有的樓價份額，也可以透過申請加按來籌集這筆資金，以完成業權轉讓。
V. 因生意困難致無法應付家庭開支
假如業主經營的生意出現嚴重的財務問題，例如公司面臨倒閉，導致收入中斷，以致無法應付家庭的日常基本生活開支，房委會也會視乎情況的嚴重性，考慮批准其申請。
申請房委會加按步驟拆解
了解了可以申請的情況後，接下來我們看看實際的申請步驟是怎樣的。整個過程清晰直接，但需要準備充足的文件。
步驟一：填妥指定申請表格
首先，申請人需要向房委會索取，並且填妥一份名為「重新按揭（加按）申請表」的指定表格，準確填寫所有個人及物業資料。
步驟二：準備相關證明文件
然後，你需要準備齊全的證明文件，這是整個申請最關鍵的部分。這些文件必須能夠有力地證實你的申請理由，例如醫院發出的醫療費用單據、大學的學費通知書、法庭的判令，或者是公司的財務報告。同時，也要附上物業現有按揭的尚欠貸款證明。
步驟三：提交申請及繳付手續費
將填妥的申請表格和所有證明文件副本，連同指定金額的行政手續費，一併提交到所屬屋邨的租約事務管理處。
步驟四：等待房委會審批及獲取「重新按揭准許證明」
提交申請後就需要耐心等待房委會的內部審批。如果申請獲批，你會收到一份名為「重新按揭准許證明」的關鍵文件。只有憑藉這份證明，才可以正式向銀行申請未補地價公屋貸款。
申請房委會加按的注意事項
即使成功從房委會取得批准，事情也還沒有結束。在實際操作層面，你需要了解這類加按貸款本身的一些現實限制。
貸款額限制：獲批金額僅限於應急所需
房委會批准的貸款額度，通常只會剛好等於你申請時所證明的應急金額。例如，你需要15萬支付醫藥費，獲批的金額上限就會是15萬，並不會批出更多讓你自由運用。所以，這並不能當作一個靈活的套現工具。
利率考量：實際年利率或高於市場水平
由於未補地價公屋的業權存在轉讓限制，對銀行來說，承造這類按揭的風險相對較高。因此，貸款的實際年利率（APR），可能會比一般市場上的私樓按揭利率稍高。你在比較不同銀行的方案時，需要特別留意這一點。
貸款機構限制：僅限持牌銀行或接受存款公司
最後，房委會明確規定，業主獲批後，只可以向根據《銀行業條例》領有牌照的銀行或接受存款公司申請貸款。切記不要向非正規的財務公司借貸，這樣才能確保整個貸款過程合法合規，保障自己的權益。
未補地價公屋貸款方法2. 市場替代方案：業主貸款
想為未補地價公屋借錢周轉，除了經房委會申請加按，市場上其實還有一個更靈活和快捷的選擇，就是「業主貸款」。這個方案近年愈來愈普遍，因為它提供了一個合規的途徑，讓公屋業主在毋須補地價的情況下，也能獲取一筆可觀的資金。
簡單來說，業主貸款是一種無抵押私人貸款。金融機構並不會為你的公屋單位「釘契」，你的樓契亦毋須作任何抵押。金融機構只是因為你持有物業這個資產，將你視為信用狀況和還款能力較佳的客戶，所以願意批出比一般私人貸款更高的金額和更優惠的利率。整個過程其實是申請一筆金額較大的私人貸款。
業主貸款最大的優點，就是完全繞過了房委會的繁複程序。因為它不屬於物業按揭，所以申請全程毋須獲得房委會批准。同時，由於不用抵押樓契，也省卻了相關的法律文件和律師費用。金融機構主要審批你的個人信貸報告和入息，流程與一般私人貸款無異，所以批核速度通常很快，最快甚至一至兩天就能取得現金。
申請業主貸款資格與所需文件
申請業主貸款的門檻相對清晰簡單，主要圍繞業主身份和還款能力證明。
基本要求：申請人必須為公屋業主
申請的最基本條件，就是你必須是該未補地價公屋的業主。無論單位是個人持有還是聯名持有，只要你是業主之一，就符合申請資格。
聯名物業便利：其中一位業主亦可獨立申請
即使物業是聯名持有，申請業主貸款也非常方便。你不需要取得所有業主的同意，其中任何一位業主都可以獨立名義提出申請，整個過程不會影響到其他聯名業主。
文件要求：身份證明、入息證明及物業證明
所需文件主要有三類。第一是身份證明文件，例如香港身份證。第二是入息證明，例如最近期的糧單、稅單或銀行月結單，用作評估你的還款能力。第三是物業證明文件，例如樓契或差餉單，以證明你的業主身份。
精選業主貸款方案比較2025
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申請業主貸款注意事項
在決定申請前，有兩點非常重要，必須仔細考慮。
比較實際年利率（APR）而非月平息
在比較不同貸款計劃時，切記要以「實際年利率」（APR）為唯一標準。有些宣傳或會強調看似很低的「月平息」，但月平息並未計算手續費等其他成本。實際年利率（APR）才是反映所有借貸成本的真正指標，數字愈低，代表貸款愈便宜。
審慎評估自身還款能力
雖然業主貸款提供了一個方便的套現方法，但借貸始終涉及利息和還款責任。在申請前，務必客觀評估自己的收入和日常開支，確保自己有能力應付每月的供款。計算清楚，量力而為，才是精明理財的根本。
未補地價公屋貸款方法3. 債務重組方案
當面對財務壓力時，考慮為未補地價公屋借錢整合債務，是一個看似直接的方法。不過，許多業主會發現，一般市面上的債務重組方案，對於他們的情況往往難以適用。這並非個人信貸問題，而是因為未補地價物業的特殊性質，帶來了結構性的困難。
在深入探討可行的解決方案前，首先要理解為何兩種常見的債務重組方法，對未補地價公屋業主來說會處處碰壁。
「結餘轉戶」的限制：總欠債額超出月薪上限
結餘轉戶計劃，是將多筆高息卡數或私人貸款，集中到一間銀行或財務機構，以較低利息統一處理。這類計劃的審批，通常有一個不成文的規定，就是總欠債額不能超過申請人月薪的指定倍數，例如18至21倍。如果你的總債務額已經遠超這個水平，申請基本上會被直接拒絕。
「債務舒緩(DRP)」的困難：因持有物業資產，銀行缺乏提供方案的誘因
當債務數額更大時，債務舒緩（DRP）看似是另一個選擇。這是一種與個別債權人協商，重新制定還款方案的非法律程序。然而，正因為你名下持有公屋這項資產，銀行或財務機構反而缺乏提供債務舒緩的動力。它們會認為，即使你不還款，最壞情況下申請破產，你的物業資產亦可被用作抵債，所以它們寧願等待，也不願主動為你減免利息或重組還款。
專業顧問角色：配對合適銀行並準備完善文件
既然常規方法行不通，這是否代表束手無策？事實並非如此。透過專業顧問的協助，成功申請未補地價公屋貸款整合債務的案例其實並不少見。
專業顧問的角色，就是打破這個惡性循環。他們熟悉各銀行對未補地價公屋按揭的審批取態，能夠為業主配對取態較積極的銀行。同時，他們會協助業主準備一份完整且具說服力的文件檔案，清晰陳述申請加按的理據與還款能力，滿足銀行及房委會的雙重審批要求，從而順利取得「預批信」。
如果你曾嘗試自行申請但處處碰壁，或者你的債務狀況已超出一般結餘轉戶的上限，這便是一個清晰的信號，顯示你需要更專業的解決方案。
未補地價公屋貸款常見FAQ
聯名公屋可否由一人單獨申請貸款？
答案是，這需要視乎你申請哪一種未補地價公屋貸款。如果是申請市場上的「業主貸款」，情況就比較靈活。因為業主貸款的本質是私人貸款，所以即使物業是聯名持有，通常其中一位業主也可以獨立提出申請，金融機構不會要求所有業主簽署。但是，如果是向房委會申請正式的未補地價公屋加按，就必須所有業主共同同意和申請。
申請業主貸款會否影響公屋業權？
這是一個非常重要的問題。申請「業主貸款」並不會影響你的公屋業權。因為業主貸款屬於無抵押的私人貸款，物業本身只是作為批核貸款額和利率的參考因素之一，並不是抵押品。整個貸款協議不會在土地註冊處（田土廳）登記，所以你的樓契是安全的，業權亦不會有任何變動。
信貸評級（TU）不佳能否申請加按？
信貸評級（TU）是金融機構審批貸款的重要指標。如果你是向房委會申請正式的未補地價公屋加按，最終貸款是由銀行批出，所以銀行一定會審查你的TU報告。如果信貸評級不佳，獲批的機會就會相當低。相反，如果你選擇申請市場上的「業主貸款」，審批標準會相對寬鬆。因為你擁有物業這個資產，貸款機構會視為一個較強的還款能力證明，所以即使TU評級稍差，仍然有機會獲批，只是貸款利率或金額可能會受到影響。
透過房委會申請加按的流程需時多久？
透過房委會申請未補地價公屋加按，整個流程涉及多個部門，所以需時較長。首先，你需要向房委會遞交申請和所有證明文件。房委會的審批過程一般需要數個星期。當你成功取得房委會發出的「重新按揭准許證明」後，你才可以正式向銀行申請未補地價公屋按揭。銀行亦需要時間處理你的按揭申請。整個流程由申請到最終取得款項，可能需要一至兩個月甚至更長的時間，所以這個方法並不適合應付緊急的資金周轉需要。
申請業主貸款會否影響日後補地價或出售單位？
不少業主擔心，在申請「業主貸款」後，會否影響日後向房委會補地價或出售單位。其實答案是否定的。 業主貸款屬於無抵押私人貸款，貸款機構並不會在物業上設立任何按揭押記，亦不涉及樓契變更。由於這類貸款並不構成《房屋條例》下的「轉讓」或「按揭」行為，因此不會影響日後向房委會申請補地價、出售或轉名。 不過，若業主之後選擇補地價並在公開市場出售單位，仍應按一般做法通知貸款機構，以確保財務安排清晰，避免信貸記錄出現延誤或不一致的情況。
